8 (800) 550-74-07
Бесплатный вызов по РФ
Служба поддержки24/7
franshiza.community
Франчайзинг - франшизы
+79210954876
ВХОД
8 (800) 550-74-07
Бесплатный вызов по РФ
Служба поддержки24/7
franshiza.community
franshiza.community
+79210954876

Условная и безусловная франшизы

10527
Удивительно, как одно слово «франшиза» изменяет свое значение в зависимости от области, в которой его используют. В первом случае этот термин описывает готовую бизнес-модель, которую передает владелец бизнеса своему новому партнеру. Во втором случае франшиза подразумевает разделение ответственности за возмещение ущерба при страховом случае.

Содержание

Удивительно, как одно слово «франшиза» изменяет свое значение в зависимости от области, в которой его используют. В первом случае этот термин описывает готовую бизнес-модель, которую передает владелец бизнеса своему новому партнеру. Во втором случае франшиза подразумевает разделение ответственности за возмещение ущерба при страховом случае.

В целом, что-то общее есть в этих понятиях. Что в бизнесе, что в страховании, владелец имущества или бизнеса привлекает другого человека к частичной ответственности. 

В статье речь пойдет о страховании. В этом направлении термин «франшиза» стали употреблять недавно, раньше такой схемой пользовались только в Америке. Это объясняет, почему не все люди понимают, о чем идет речь, когда им предлагают сэкономить свои ресурсы и быстренько сделать страховой полис, включив туда льготу.

Что такое франшиза в страховании

Начнем с примера.

Человек застраховал свой Мерседес. Как это обычно бывает, не очень осторожный водитель
Lada поцарапал красивую машинку. Этот ущерб оценили в 10 000 рублей. Размер страховой франшизы на Мерседес был 25 000 рублей. Убыток меньше этого порога. Значит, страховая компания ничего не выплачивает.

безусловная франшиза
Mercedes

Если так посмотреть, то можно подумать, что франшиза выгодна только страховым компаниям, чтобы законно не оплачивать клиентам страховые случаи. Но страхователи почему-то соглашаются на такие условия. Значит, у них есть и свои выгоды.

Мнение страхователя.

Раньше я всегда делал обычную страховку и ничего не знал о франшизах. И что интересно, я тратил на это дело кучу усилий, а в ответ мне возвращались только копейки за царапину на бампере. Наверное, мне повезло, что моя жизнь не наполнена серьезными страховыми случаями.

В любом случае, меня сильно напрягала необходимость перерывать гору документов, чтобы получить свои пару тысяч. Естественно, что страховку я оформлял на более серьезные случаи. Когда потери небольшие, мне легче самому заплатить, чем неделю бегать оформлять документы.

Когда я начал разбираться в этих льготах, меня сразу смутил один момент. Страховщик не возместит полностью убытки, которые я могу понести, если что-то случится с моим имуществом. Я понимал, что мне вернут только 55-70%. А в случае с мелкими потерями, которые меньше величины франшизы, я не получу ничего.

В тот момент я думал, что ничего не заставит меня рисковать своими деньгами.

Потом я прослушал качественную продажу менеджера страховой компании. Видимо, какие-то выгоды ему удалось до меня донести.

Мне понравилось, что оформить полис с франшизой можно очень быстро. При этом он стоит на 15-20% дешевле. Кроме этого, мне дали возможность выбрать тот тариф и условия, которые меня устраивают. Тогда я узнал, что есть разные виды льгот. И мне подробно объяснили, в чем особенности каждого типа. Менеджер акцентировал внимание на условной и безусловной франшизе, и рекомендовал рассматривать именно их в первую очередь.

В итоге, я подумал и решил, что мне гораздо выгоднее сэкономить время и деньги на этапе заключения договора. А в ситуации серьезного страхового случая я не потеряю больших денег, ведь большую часть выплатит страховая компания.

Таким образом, я решил попробовать. Прошел год, пока не пожалел.

Для страховщика.

Главный плюс франшизы для страховой компании очевиден – она оплачивает не все страховые случаи, сохраняя свой бюджет.

Кроме этого, сотрудники компании тратят намного меньше времени для оформления полиса. Это можно объяснить тем, что полис по льготе проще оформить. Время экономится еще и на том, что страховщику не нужно проводить мелкие расследования по «дешевым» случаям, ведь он не выплачивает деньги за убыток, который не превышает величину франшизы.

Еще одно преимущество состоит в том, что страховщик сможет привлекать больше клиентов. Это возможно за счет того, что стоимость на страховку с франшизой дешевле и требует меньше времени на оформление.

Однако у страховой компании снижаются доходы, потому что страховой тариф по льготе всегда ниже.

Вывод.

Возмещение маленьких убытков не выгодно ни страхователю, ни страховщику. Для этого и сделали франшизу, чтобы сэкономить их деньги, время и нервы.

Понимание основных видов франшиз поможет избежать недопонимая со страховщиками, если произойдет страховой случай.

 

Условная франшиза

Мне посчастливилось заключить договор на условную франшизу. Почему посчастливилось? Потому что страховым компаниям обычно это не выгодно, и они предпочитают безусловные льготы.

Так вот, мы договорились, что общая страховка на мою квартиру будет 2 млн рублей. А порог франшизы составит 500 000 рублей. То есть, если что-то случится с квартирой, и ущерб будет меньше порога, то я не смогу рассчитывать на страховщика, и буду платить сам. Приятное в этой ситуации только то, что если убыток превысит 500 000 рублей, страховая компания мне оплатит 100% ущерба. Только вот, какая вероятность того, что моя квартира потерпит убытки на такую сумму? Война вроде пока не предвидится. В любом случае, я могу спать спокойно.

Жаль, что у меня не получилось застраховать автомобиль по такой же схеме. Он все-таки больше подвержен риску, чем квартира.

что такое безусловная франшиза
Схема условного вида

 

Безусловная франшиза

Да, с Мерседесом мне все-таки повезло меньше. Мы договорились со страховщиком, что будем оформлять безусловную франшизу. Ее основное отличие от условной в том, что страховщик ни при каких обстоятельствах не оплатит 100% убытков. Он оплатит процентов 60 или вообще ничего.

Давайте по порядку. В начале, мне нужно было выбрать сумму скидки. Мне предложили фиксированный вариант или процент от убытка. То есть, размер франшизы на Мерседес мог составить 20 000 рублей, а мог 30% от нанесенного ущерба.

Я на первый раз решил не экспериментировать с процентами, и выбрал фикс.
Таким образом, по условиям безусловной франшизы:
  1. Если ущерб Мерседеса составит меньше 20 000 рублей, то это только мои проблемы.
  2. Если ущерб будет больше, то страховщик заплатит мне сумму ущерба минус сумму скидки. Например, если починка автомобиля после аварии обойдется в 50 000 рублей, страховая компания мне поможет, заплатив 50 000 – 20 000  = 30 000 рублей.
    Лучше, чем ничего. Но в случае с условной франшизой, приятней было бы получить все 50 000 рублей.
  3. А если б я согласился на льготу в 30% от ущерба, то при тех же обстоятельствах получил бы 50 000 – 30% от 50 000 = 35 000 рублей. Немного больше, чем в предыдущем случае.

    В целом, я понял, почему страховщики больше любят безусловную франшизу. Она используется в 90% всех сделок.

условная франшиза
Схема безусловного вида

Сравнение разных видов.

Интересно увидеть наглядно, сколько получил бы владелец Мерседеса, если б заключил договор на другой тип франшизы.
Для этого посмотрим на таблицу.

УФ – условная франшиза; БФ – безусловная.

Ущерб, тысяч рублей

Выплаты УФ = 10 000р, тысяч рублей

Выплаты по БФ = 10 000р, тысяч рублей

Выплаты по БФ = 40% от ущерба, тысяч рублей

9

0

0

5,4

12

12

2

7,2

23

23

13

13,8

56

56

46

33,6

120

120

110

72

210

210

200

126

Таблица сравнения нескольких типов выплат

 

Другие виды франшиз

 Динамическая франшиза

Мы говорили о том, что величину скидки можно установить в процентах. Это как раз тот случай.

Вторая особенность динамического типа – с каждым обращением за компенсацией ущерба, процент увеличивается. Это значит, что с каждым разом страхователь будет получать все меньшую часть суммы.

Как это работает:

  • Водитель застраховал все тот же Мерседес. В результате первой аварии он получил полную выплату, потому что размер франшизы равен 0.
  • Через какое-то время он снова повредил машину, и пришел к страховщику. Скидка уже составляет 12%.
  • В третий раз она увеличится, например, до 18%. И так далее.

Скорость увеличения и предел роста процента пропитывается индивидуально в договоре.

Временная франшиза

Когда речь идет о временной льготе, в договоре указывается четкий период ее действия. Если страховой случай происходит до или после этого периода, страхователь не получает ничего.

Регрессная франшиза

Суть этой модели в том, что клиент сам решает, какой будет процент франшизы. Общая стоимость полиса зависит от этого выбора – чем меньше процент, тем дороже выйдет страховка.

Если произошла авария, то страховая компания сама восстанавливает Мерседес. После этого страхователь должен вернуть страховщику сумму в размере льготы.

То есть, если франшиза = 20%, а ремонт обошелся в 100 000р, то страховая компания платит 100 000р. за ремонт, а потом страхователь возвращает ей 20 000р.

Льготная франшиза

Этот вид интересен тем, что в договоре можно прописать отдельные случаи и ситуации, когда страховщик полностью возместит ущерб, который нанесли их клиенту. В остальных случаях выполняется алгоритм безусловной франшизы.

Примеры ситуаций с Мерседесом, которые могут быть полностью оплачены:

  • На Мерседес упал столб;
  • За рулем машины был другой водитель;
  • В ДТП виноват водитель чужой машины.

 

Коротко о главном

Чем схожи франшизы бизнеса и страхования, так это тем, что нужно очень внимательно изучать детали договора. В случае со сферой страхования обращаем внимание на:

  • Сумму франшизы;
  • Тип - условная, безусловная;
  • Метод вычисления - фиксированная сумма, процент.

В статье мы убедились, что использовать льготу при страховании выгодно обеим сторонам. Для этого нужно правильно сопоставить тип франшизы с имуществом, которое планируете застраховать.

Например, для условной франшизы больше подходит недвижимость и другие объекты, риск повреждения которых невысок.

А безусловную франшизу оформляют чаще на Мерседесы и другие машины, потому что по неосторожности водителей на дорогах высокая вероятность в кого-то врезаться. Частые аварии не очень выгодны страховщикам, которым полностью нужно оплачивать ремонт. Поэтому они настаивают на безусловной франшизе, где на Мерседес скидывается и владелец машины, и страховая компания.

banner2.jpg


Комментарии ()

Отзывы о франшизе
Рейтинг
5 / 5 5 5 9
На основе 9 оценок
100%
0%
0%
0%
0%
Что вы думаете о
данной статье?
Добавление отзыва
Отлично
Комментарий*
Представьтесь
Для продолжения вы должны принять соглашение на обработку персональных данных
Комментарий:
К сожалению, страхование имущества частными лицами, особенно в добровольной форме не слишком еще развито в нашей страны, у людей просто нет лишних денег. А для того, чтобы разобраться в нюансах безусловных и условных франшиз при страховании нужен реальный опыт, потому что многое зависит о того, как ведут себя оценщики имущество, особенно при переходных суммах ущерба.
Комментарий:
В нашей стране человек не всегда сам может принимать решения относительно наличия и специфики пункта о франшизе в страховом договоре. В частности, в автостраховании абсолютно не обойтись без стандартного полиса ОСАГО, если использовать машину в качестве обеспечения по займу, то скорее всего кредитор потребует страхование КАСКО. Может быть пункт о франшизе чаще применяют при страховании другого имущества.
Комментарий:
Насколько мне известно очень редко страховые компании идут на заключение договора по условной франшизе, им выгоднее заключать на безусловные льготы. И конечно смотреть по сумме договора или указан процент или фиксированная сумма. Ну а вообще льгота при страховании выгодна обеим сторонам. Владельцам дорогих автомобилей конечно выгодно страховаться по франшизе.
Комментарий:
Что же получается, безусловную франшизу все-таки оформлять более рискованно, да и вообще маловыгодно. Но с условной тоже есть свои подводные камни в виде изначального порога суммы, об установке которой лучше не один раз подумать перед оформлением. А то какой смысл просто так вкладывать деньги, особенно если ущерб будет не таким большим. Нужно смотреть по обстоятельствам.
Комментарий:
Ну лично мое мнение, лучше все таки оформлять безусловный вариант франшизы. Из плюсов сразу отмечу то, что при малейшей проблеме даже с вашим авто возместится часть денежных средств. Да, скорее всего придется изначально немного потратиться, но итоговый результат все таки того стоит. В дальнейшем все же получится дешевле. Поэтому лучше переплатить немного.
Комментарий:
Страхование по франшизе намного выгоднее, когда страховка навязана. Например, когда выкупили квартиру в ипотеку и вам обязательно страховать утрату собственности. Страховые случаи наступают очень редко, а страховка в этом случае просто напоминает дополнительные поборы. Снижение стоимости полюса будет приятным сюрпризом для многих ипотечных клиентов.
Комментарий:
Между прочим, падение столба на Мерседес - явление вполне вероятное. В своем городе я такое наблюдал несколько раз. Наверное, владельцы этих автомобилей были большими грешниками. Как бы там ни было, по безусловной франшизе полностью ущерб не отбить, однако, совсем без компенсации не останешься. И это главное. Нужно понимать, что столбы нечасто на авто падают. А всякие царапины не настолько страшны в плане ремонта.
Комментарий:
Не знала, что термин "франшиза" применяется еще и в сфере страхования. Возможно, это связано с тем, что в нашей стране эта льгота еще не достаточно распространена. В статье, доступным языком и на наглядных примерах, доходчиво объяснена разница между видами франшиз. А можно ли сделать возврат франшизы, если полученных по страховому полису средств недостаточно?
Комментарий:
С интересом прочитал данную статью и должен признаться, что узнал для себя новые факты и термины в области страхования. Обычно не люблю пользоваться услугами страховых компаний, но машину все таки приходится страховать. Из всех видов, конечно, более всего привлекла условная франшиза, так как в случае малого ущерба проще действительно заплатить самому, а в случае крупного страховая компания полностью возместит затраты.
Издание "Бизнес маркет"
Опубликовано: 06.06.20
Раздел: WIKI
Комментариев:
Время чтения: 20 мин.
Рейтинг статьи: